פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      המשפחה שלכם מבזבזת כסף - ואתם יכולים לשנות את זה ברגע אחד

      הסתכלות על המשפחה כעל עסק שצריך לעבוד על פי תוכנית תקציבית היא הדרך הנכונה לשרוד כלכלית, להתפתח ולחסוך. הנה כללי הזהב ליצירת תקציב משפחתי ושליטה בו

      משפחה שוכבת הפוכה על ספה בבית (ShutterStock)
      אחרי שתבנו תמונת מצב ותדעו מה הפער בין ההכנסות להוצאות תוכלו לצאת לדרך (צילום: ShutterStock)

      הצעד הראשון: הבינו איפה אתם עומדים היום

      לפני שבונים תקציב להתנהלות על פיו, חשוב להכיר בתמונת המצב הנוכחית, להבין מה הפער בין ההכנסות וההוצאות בהיבט חודשי ושנתי. איך עושים את זה?

      אוספים מסמכים משלושת החודשים האחרונים וממיינים אותם להכנסות והוצאות: דוחות מהבנק כולל משכנתא, דוחות של כרטיסי האשראי, הוראות הקבע, ארנונה, חשמל, מים, הוצאות על מסגרות לילדים, חשבוניות, קבלות, תלושי שכר, קצבאות, מתנות כספיות שקיבלתם, הלוואות, חסכונות, השקעות, ביטוחים, בריאות, הוצאות על ניהול כספים, רכישות מזון ומוצרי צריכה, תחבורה, ספחים של פנקסי שיקים, חוגים לילדים, חדר כושר, בילויים, קניות של ביגוד ועוד. חשוב להביא בחשבון גם הוצאות חד פעמיות כמו טסט לאוטו, מתנות, תיקונים שונים בבית - ולהוסיף את החישוב בחלוקה שנתית.

      מנהלים רישום מסודר של כל ההוצאות, במזומן או בכל אמצעי תשלום אחר. מביאים בחשבון גם הוצאות של כסף קטן- אלו הוצאות שמצטברות לסכומים משמעותיים בהמשך. מוסיפים את כל ההוצאות למידע שאספתם בשלב הקודם.

      מייצרים קובץ מסודר ובו מידע על ההכנסות וההוצאות, ומציינים ליד כל הוצאה את הסכום, המטרה והתדירות שלה. משווים בין עמודת ההכנסות ועמודת ההוצאות ובודקים עד כמה אתם מאוזנים. מפה אפשר להמשיך לבניית תקציב חודשי.

      הצעד השני: בניית תקציב חודשי

      אם ההוצאות שלכם גדולות מההכנסות, אתם ככל הנראה במינוס וכדאי למצוא דרכים להצטמצם ולקחת זאת בחשבון בבניית התקציב החודשי. אם ההוצאות וההכנסות שלכם מאוזנות, התקציב החודשי שלכם צריך לכלול גם אפשרויות לחיסכון. ככל שהפער גדול יותר, כך תהליך האיזון יהיה ארוך יותר. אז איך בונים תקציב?

      מייצרים מסמך שיכיל את כל ההוצאות וההכנסות כיום ובעתיד. כל הוצאה קיימת תופיע שם, וגם הוצאות עתידיות: כאלו שהתחייבתם אליהן או מטרות שתרצו להגשים.

      בוחנים את סדר העדיפויות המשפחתי. מדרגים כל הוצאה לפי שני פרמטרים: דחיפות וחשיבות. מנסים לוותר על חלק מההוצאות או לדחות אותן כדי לצמצם את כמות ההוצאות. חשוב לייצר תעדוף מציאותי שתואם את החיים והצרכים שלכם: לא לוותר על בילויים למשל, אלא לצמצם אותם.

      מגדירים סכום מירבי לכל הוצאה, על פי הדירוג שביצעתם: הכרחי, חשוב ופחות חשוב. צריך להקצות סכום גם לחיסכון.

      מסכמים את סכומי ההוצאות המקסימליות כדי לבדוק אם התקציב מאוזן. אם ההוצאות אינן עולות על ההכנסות, התקציב שיצרתם מאוזן. אם ההוצאות עדיין גבוהות, חזרו לשלב הקודם כדי להמשיך ולצמצם את ההוצאות. אם ישנה הלוואה יש להכניס גם אותה להחזרים החודשיים, אך הקפידו לוודא שסכום ההחזר החודשי ריאלי ולא ייצור עבורכם בעיה נוספת.

      הורים וילדים עושים קניות אונליין (ShutterStock)
      מדרגים כל הוצאה לפי שני פרמטרים: דחיפות וחשיבות (צילום: ShutterStock)

      הצעד השלישי: החיים על פי תקציב

      התנהלות עם תקציב עשויה להיות לא טבעית וקשה בהתחלה, אבל במהרה תתרגלו אליה ותגלו שהיא מהווה עוגן שיתרום ליחידה המשפחתית- כלכלית שלכם. למעשה, כמות ההשקעה שלכם בשמירה על התקציב וניהולו לא אמורה לעלות על חצי שעה בשבוע.

      חשוב להמשיך לעקוב אחרי ההוצאות ולרשום אותן בקפדנות, על מנת לוודא שאין חריגה מהסכומים שקבעתם. במידה שמצאתם חריגה בהוצאה או שנאלצתם לשלם על הוצאה לא מתוכננת, חזרו אל התוכנית והפחיתו את סכום ההוצאה מסעיף אחר בתקציב שלכם.

      מדי פעם, שווה לחשוב שוב על סדרי העדיפויות שלכם ולראות אם משהו השתנה, כדי להתאים את התקציב למצבכם. קחו בחשבון גם עדכונים של התקציב בהתאם למצב המשפחתי והפיננסי: הרחבת המשפחה, שינוי בשכר או בהלוואות וכדומה, ואל תוותרו גם על הגשמת חלומות.

      רצוי לחסוך כסף גם עבור חלקן היחסי של הוצאות צפויות שמועד התשלום שלהן איננו חודשי ולחלק את סכום ההוצאה על פני חודשי השנה.

      בניית תקציב חודשי וניהולו השוטף תוך בקרה מתמדת יאפשרו לכם שליטה טובה יותר בכספים שלכם וחיסכון לעתיד, בין אם ההוצאות וההכנסות שלכם מאוזנות ובין אם לא. בהצלחה!

      הלוואה לוקחים רק מבנק, גם אם הוא לא שלך
      ללקוחות כל הבנקים ניתן לבקש מבנק ירושלים הלוואה עד 100,000 ש"ח לכל מטרה, ללא ביטחונות וערבויות. לפרטים נוספים ולהגשת בקשה אונליין >>

      * מתן האשראי כפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל