עשו ואל תעשו: עשרת הדיברות לאלה שלוקחים הלוואה

בכל הנוגע ללקיחת הלוואה, לפני הכול חשוב לזכור את הכלל המשותף לכל סוגי ההלוואות: לכל הלוואה יש מחיר. כלומר, תמיד תשלמו ריבית על הסכום שלקחתם בתור הלוואה. עם זאת, הריבית אינה המרכיב היחידי בהלוואה - קיימים היבטים רבים נוספים שצריך לקחת בחשבון לפני שלוקחים הלוואה. ככל שתדעו יותר על הצרכים, היכולות והמטרות שלכם, כך תוכלו להתאים את ההלוואה המתאימה ביותר מבחינת היקף, מקור וסוג הלוואה. אספנו עבורכם את "עשרת הדיברות" לכל מי ששוקל לקחת הלוואה:

לפעמים הלוואה נובעת מצורך מהותי, או משמשת בתור כלי מצוין לניצול הזדמנויות כמו הזמנת חופשה מראש, או קניית רהיט במבצע. עם זאת, אם ההלוואה נועדה לכיסוי על הוצאה הנחשבת מותרות, ומטרתה היחידה היא לשפר את רמת החיים מעבר לרמת ההכנסות שלכם, מומלץ לשקול היטב האם יש סיבה ממשית לקחת אותה.

בנוסף, אם מתכוננת לכם הוצאה עתידית גדולה בקרוב, כדאי לשקול האם כדאי 'להעמיס' על עצמכם שני החזרים חודשיים. אין זה אומר שאתם צריכים להימנע מלקיחת הלוואה למטרה כמו מטבח חדש או חופשה שנתית מפנקת - אך לפני הכול, חשוב להבין האם המטרה מקדשת את הנטל הכלכלי הצפוי.

סכום ההלוואה שתיקחו צריך להיקבע על ידי הערכות מדויקות ככל האפשר. אם אתם מתכננים לקחת הלוואה לחופשה, למשל, בדקו היטב את סדר הגודל של ההוצאות המתוכננות על חופשה ביעד המתוכנן, וקחו הלוואה בהתאם. עם זאת, תמיד כדאי להוסיף כ-10% לסכום ההלוואה על מנת להשאיר לעצמכם רשת ביטחון.

רק אחרי שהבנתם מהו הסכום הנדרש, יש לבחון את ההוצאות וההכנסות של משק הבית, ולהגדיר החזר חודשי המבוסס על התקציב החודשי. בהיבט זה כדאי לשמור על איזון - לא להתחייב לסכום גבוה רק משום שאתם 'בעודף' נכון לעכשיו, ומצד שני לא לפרוס את ההלוואה ליותר מדי תשלומים, משום שכך הריבית תהיה גבוהה יותר.

לצד הנתון היבש של שיעור הריבית על ההלוואה שלכם, עליכם לדעת כיצד תיקבע הריבית בתקופת החזר ההלוואה. הלוואה בריבית קבועה מספקת וודאות מסוימת לאורך כל תקופת ההחזר. כל עוד הריבית במשק עולה, הלווה מרוויח. עם זאת, תמיד קיים סיכוי להפסד במקרים בהם הריבית יורדת. בהלוואה בריבית משתנה, לעומת זאת, הריבית על ההחזרים מתעדכנת בנקודות הקבועות מראש בהסכם, והיא נקבעת על פי ריבית הפריים במשק באותה נקודת זמן.

חלק מההלוואות כוללות הצמדה למדדים או מכשירים פיננסיים מובילים במשק, כמו מדד המחירים לצרכן, ריבית פריים או מט"ח. ניתן לקחת גם הלוואה שאינה צמודה למדד, על מנת לבטל את הסיכון של גידול בהחזר החודשי, אך יש לזכור שמדובר בהלוואה עם ריבית גבוהה יותר.

מסמכי לקיחת הלוואה עשויים להיות ארוכים ומסובכים, כך שקל מאוד לפספס תנאים וסעיפים בעייתיים שלא חשבתם עליהם בכלל. לכן, יש לוודא מהם התנאים הבסיסיים של ההלוואה, אשר לעתים מהווים שיקול משמעותי יותר מגובה הריבית. הפרמטרים שעליכם לאתר בהסכם ההלוואה ולוודא כי הם מתאימים לצרכים שלכם, הם אופן פריסת ההחזרים (הלוואה לטווח רחוק\קצר\הלוואת 'בלון'\ הלוואה עם תקופת 'גרייס'), מידת הגמישות של ההלוואה (האם ניתן לשנות את תנאי ההלוואה בהמשך הדרך? האם ניתן לבצע פירעון מוקדם ללא עמלה?), והאם קיים קנס על פיגורים בהחזרים.

אולי תופתעו לגלות, אך העלות הכוללת של ההלוואה אינה מסתכמת בריבית שתשלמו לגוף המלווה. בחלק מהמקרים קיימות עמלות שונות ומשונות שמגדילות את עלות ההלוואה, כגון דמי הקמה, דמי גבייה, עמלת עריכת מסמכים ועוד. ודאו כי אתם מקבלים פירוט מלא של התעריפים הקשורים להלוואה, ועשו חישוב לפי העלות הכוללת הצפויה.

עוד מידע חשוב מאוד שעליכם לדעת לפני שאתם לוקחים הלוואה ממקום מסוים, הוא הדרישה לערבויות וביטחונות להלוואה. לא כל אחד מאיתנו יכול להשיג ערבים להלוואה של עשרות אלפי שקלים, ולא כולנו מחזיקים בפיקדונות או נכסים שיכולים לשמש בתור ביטחונות. בכל מקרה, כאשר הלוואה דורשת ביטחונות או ערבויות, בררו מהו הנוהל במקרים בהם נוצרים פיגורים בהחזרה ההלוואה.

אם בעבר לקחנו הלוואה מהבנק שלנו בלבד, כיום קיים מגוון של גופים ומוסדות המציעים לנו הלוואות: החל מהבנקים, דרך חברות כרטיסי האשראי, חברות ביטוח, גופים חוץ-בנקאיים ועד הלוואות חברתיות בין אנשים פרטיים. לכל אופציה יתרונות וחסרונות משלה, המשתנים לפי הצורך הספציפי שלכם בהלוואה. זקוקים לכסף באופן מידי? חברות האשראי הן לרוב האופציה המהירות ביותר. מחפשים את הריבית הטובה ביותר? רוב הסיכויים שהבנקים הם הכתובת עבורכם. מעוניינים להתנהל מול גוף עם גב כלכלי חזק וללא חשש באשר לפיקוח רגולטורי? שקלו היטב לפני פנייה לגופים חוץ-בנקאיים והלוואות חברתיות. בשורה התחתונה, חשוב להשוות בין האופציות השונות ולהחליט על האפיק המתאים לכם ביותר.

כאשר אנחנו זקוקים להלוואה, רובנו פונים לבנק שלנו או לחברת האשראי שאנחנו מחזיקים כרטיס שלה, מתוך הנחה שנקבל מהם את התנאים הטובים ביותר. עם זאת, ישנם גם חסרונות לפנייה לגופים הפיננסיים שאנחנו קשורים אליהם באופן שוטף.

הסיבות לכך מגוונות: חברת האשראי נותנת לכם הלוואה לפי יתרת מסגרת האשראי הפנויה בכרטיס, ולכן, כאשר לוקחים הלוואה מחברת כרטיס האשראי, מצמצמים את היקף השימוש האפשרי בכרטיס. בנוסף, הריביות של ההלוואה מחברת האשראי יהיו גבוהות מכל הלוואה בנקאית.

כאשר לוקחים הלוואה מהבנק שלכם, קיים סיכוי גבוה לכך שהוא ידרוש מכם להגדיר את מטרת ההלוואה, להגיע באופן פיזי לסניף כדי לחתום על ערימת מסמכים ביורוקרטיים, ובנוסף לכך לספק ערבויות ובטחונות. יתרה מזאת, רוב הבנקים לא מאפשרים לקחת מהם שתי הלוואות במקביל.
לכן, תמיד מומלץ לפנות לגופים נוספים ולקבל הצעות מחיר. כיום תוכלו למצוא גופים פיננסיים המעניקים הלוואות בתנאים בנקאיים גם למי שאינו לקוח שלהם, בתנאים נוחים ולכל מטרה.

אחרי שהבנתם את כל הפרמטרים והמאפיינים השונים של הגופים המלווים בשוק, זה הזמן לקחת הצעות ממספר גורמים פוטנציאליים ולשקלל בין כל היתרונות והחסרונות, הפרמטרים והתנאים. אל תתביישו להתמקח ולחשוף בפני הנציגים שאתם מדברים איתם את התנאים שקיבלתם אצל המתחרים - לעתים יש להם יכולת לשפר את תנאי ההלוואה על מנת להפוך למשתלמים יותר עבורכם.

הלוואה לא מסתכמת בפרמטר אחד בלבד. לקיחת הלוואה של אלפי שקלים היא צעד כלכלי עם משמעות גדולה, ולכן יש לקחת בחשבון את השקלול של כל הפרמטרים, התנאים והמאפיינים של ההלוואה הפוטנציאלית. ככל שתמצאו הלוואה עם יותר יתרונות רלוונטיים עבורכם, כך תוכלו לנצל את ההלוואה בצורה נבונה יותר ולהחזיר אותה באופן אחראי יותר.

בנק ירושלים מציע הלוואה מהירה לכל מטרה בסכום של עד 60,000 שקלים, ללא צורך בביטחונות וערבויות, ובתנאים נוחים במיוחד - ללקוחות כל הבנקים, ללא צורך בהעברת משכורת. בבנק ירושלים הלקוח קובע את תקופת ההחזר של ההלוואה בהתאם לצורך והיכולת שלו, לתקופה של עד שש שנים (72 חודשים). הריביות המעולות של בנק ירושלים דומות לתנאי הריבית של בנק, אך עם הנוחות של הלוואה מהירה. הבונוס הגדול? תהליך הגשת הבקשה להלוואה מבוצע מהבית, באופן דיגיטלי לחלוטין, ללא ביורוקרטיה והררי מסמכים המאפיינים לעתים הלוואות בנקאיות.

*בשיתוף בנק ירושלים, מתן האשראי כפוף לשיקול דעת הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל.

רוצים לשמוע פרטים נוספים על ההלוואה המשתלמת והנוחה של בנק ירושלים? היכנסו >>